11 mitów o historii kredytowej — czy warto w nie wierzyć

Obalamy najpopularniejsze mity dotyczące historii kredytowej i sprawdzamy, czy dobra historia zawsze gwarantuje uzyskanie kredytu.

Mit 1. Brak kredytów oznacza brak historii kredytowej

Wielu ludzi uważa, że jeśli nigdy nie zaciągnęli kredytu, to nie mają historii kredytowej, a bank nie znajdzie o nich żadnych informacji w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). To nie do końca prawda.

Brak kredytów oznacza tzw. pustą historię tylko w przypadku osób bardzo młodych lub takich, które nigdy nie miały zobowiązań finansowych, np. zaległości za rachunki, alimenty czy mandaty. W takim przypadku wpis w BIK istnieje, ale może być pusty.

Dane do BIK przekazują głównie banki, firmy pożyczkowe i instytucje finansowe. Nawet przy otwarciu konta osobistego klient często wyraża zgodę na sprawdzenie historii w BIK, co powoduje zapisanie informacji w bazie.

Pusta historia jest lepsza niż negatywna, ale również może utrudnić uzyskanie większego kredytu, np. hipotecznego. Warto wcześniej zbudować pozytywną historię, np. poprzez spłatę kilku drobnych zakupów na raty.

Mit 2. Dobra historia gwarantuje kredyt, a zła oznacza odmowę

Nie do końca. BIK oblicza tzw. scoring, czyli ocenę punktową kredytobiorcy. Im wyższy wynik, tym większa szansa na kredyt. Jednak nawet osoby z wysokim wynikiem otrzymują pozytywną decyzję tylko w ok. 70% przypadków.

Banki analizują nie tylko dane z BIK, ale też wysokość i stabilność dochodów, formę zatrudnienia, stan cywilny czy liczbę osób na utrzymaniu. Dobra historia pomaga, ale nie daje gwarancji.

Zła historia również nie przekreśla szans — czasem pomaga wysoki dochód, zabezpieczenie lub poręczyciel.

Mit 3. Pożyczki chwilówki psują historię kredytową

Nie zawsze. Banki faktycznie podchodzą ostrożnie do klientów często korzystających z usług firm pożyczkowych, ponieważ może to sugerować problemy finansowe. Jednak terminowo spłacone pożyczki nie psują historii, a wręcz mogą ją poprawić.

Warto pamiętać, że również zakupy na raty w sklepach internetowych są traktowane jako pożyczki.

Mit 4. Niewielkie opóźnienia w spłacie nie mają znaczenia

Każde opóźnienie jest odnotowywane w historii kredytowej, nawet kilkudniowe. Nie wpłynie ono znacząco na scoring, jeśli zostanie szybko uregulowane, ale bank może zwrócić uwagę na częstotliwość takich przypadków.

Pojedyncze, krótkie opóźnienia nie są problemem, lecz powtarzające się i długotrwałe mogą utrudnić uzyskanie nowych zobowiązań.

Mit 5. Po spłacie zaległego kredytu historia natychmiast się poprawia

Nie. Historia kredytowa aktualizuje się stopniowo. Proces poprawy może trwać od kilku miesięcy do roku. Najlepszym sposobem na poprawę historii jest utrzymanie dłuższego okresu bez opóźnień i unikanie składania nowych wniosków o kredyt przez pewien czas.

Mit 6. Duża liczba zapytań obniża ocenę w BIK

To prawda. Zbyt wiele zapytań w krótkim czasie może obniżyć punktację, ponieważ wygląda to na desperackie poszukiwanie finansowania. Każde zapytanie trafia do BIK, niezależnie od wyniku decyzji.

Wyjątkiem są zapytania dotyczące kredytów hipotecznych, samochodowych lub zakupów ratalnych — w ich przypadku system rozumie, że klient porównuje oferty.

Mit 7. Historię kredytową można naprawić za pieniądze

Nie można. Biuro Informacji Kredytowej może poprawić wyłącznie błędy techniczne po weryfikacji z bankiem, np. jeśli pojawił się niesłuszny wpis. Proces jest bezpłatny i trwa do 20 dni.

Jeśli ktoś oferuje „czyszczenie BIK” za pieniądze — to oszustwo. Zmiana nazwiska czy numeru dowodu również nie usuwa danych z historii.

Mit 8. Karty kredytowe nie są brane pod uwagę

Nieprawda. Karta kredytowa to również forma kredytu. Nawet jeśli jej nie używasz, banki traktują dostępny limit jako potencjalne zobowiązanie i uwzględniają w analizie zdolności kredytowej.

Mit 9. Po kilku latach historia kredytowa się kasuje

BIK przechowuje dane przez 5 lat od momentu spłaty kredytu lub ostatniej aktualizacji. Każde nowe zapytanie o historię kredytową może ten okres odświeżyć. Nie ma możliwości „przedawnienia” historii w pełnym znaczeniu.

Mit 10. Nie wszystkie kredyty trafiają do BIK

Każdy kredyt udzielony przez instytucję posiadającą licencję KNF (Komisji Nadzoru Finansowego) trafia do BIK. Wyjątkiem są pożyczki prywatne między osobami fizycznymi lub od firm, które nie są instytucjami finansowymi.

Mit 11. Wcześniejsza spłata kredytu pogarsza historię

Nieprawda. Wcześniejsza spłata kredytu nie szkodzi historii. Może nieco obniżyć zysk banku, ale dla klienta jest to pozytywny sygnał odpowiedzialności finansowej.

Informacja o wcześniejszej spłacie zostaje w historii, lecz nie wpływa negatywnie na ocenę punktową.

Podsumowanie

Historia kredytowa odzwierciedla twoją wiarygodność finansową i dyscyplinę płatniczą. Współpraca między bankami, instytucjami finansowymi i BIK sprawia, że dane o kredytach są regularnie aktualizowane, więc ukrycie zaległości jest praktycznie niemożliwe.

Zamiast wierzyć w mity, warto świadomie dbać o swoją historię kredytową. Poprawa jest możliwa, choć wymaga czasu, systematyczności i finansowej odpowiedzialności.

Wróć do bloga