Co się bardziej opłaca: skrócenie okresu kredytu czy obniżenie raty?

Jeśli masz dodatkowe pieniądze i możesz spłacić część długu wcześniej, zmniejszysz łączny koszt kredytu. Bank zazwyczaj pozwala wybrać — skrócić okres spłaty lub obniżyć wysokość miesięcznej raty. Co jednak bardziej się opłaca? Odpowiedź zależy od Twoich celów finansowych i wysokości nadpłaty. Przyjrzyjmy się obu opcjom.

Skrócenie okresu kredytu – kiedy to się opłaca

Bank nalicza odsetki od pozostałej kwoty długu każdego dnia. Im krótszy okres spłaty, tym mniej odsetek zapłacisz. Dlatego skrócenie okresu kredytu przynosi większe oszczędności niż obniżenie raty.

Dodatkowo wcześniejsze całkowite lub częściowe zamknięcie kredytu może pozwolić Ci zrezygnować z niektórych usług powiązanych z umową. Na przykład, jeśli przy kredycie hipotecznym masz obowiązek corocznego ubezpieczenia na życie, spłacając kredyt pół roku wcześniej, możesz odzyskać część składki za niewykorzystany okres ochrony.

Obniżenie miesięcznej raty – kiedy to lepszy wybór

Po dokonaniu nadpłaty saldo kredytu się zmniejszy, ale jeśli wybierzesz obniżenie rat, spłata będzie rozłożona na ten sam okres, a więc odsetki będą naliczane dłużej. W efekcie całkowity koszt kredytu spadnie mniej niż w przypadku skrócenia okresu, ale i tak przyniesie pewne oszczędności.

Zmniejszenie rat ma sens, gdy chcesz obniżyć miesięczne obciążenie budżetu — na przykład, gdy wzrosły inne wydatki, spadły dochody lub spodziewasz się nieregularnych przychodów. W takiej sytuacji lepiej mieć mniejsze, stabilne zobowiązanie, które łatwiej utrzymać w trudniejszych miesiącach.

Nawet jeśli obecnie nie masz problemów z płynnością, warto stosować zasadę: łączna kwota rat kredytowych nie powinna przekraczać 30% miesięcznego budżetu. Jeśli spłaty zajmują większą część Twoich dochodów, rozsądniej będzie zmniejszyć raty, by uniknąć zaległości w razie nieprzewidzianych wydatków.

Kiedy najlepiej dokonać częściowej wcześniejszej spłaty

Im szybciej wpłacisz dodatkowe środki, tym więcej zaoszczędzisz — bank natychmiast przeliczy saldo i naliczy mniej odsetek. W końcowym okresie kredytu większość odsetek jest już spłacona, więc efekt nadpłaty będzie mniej zauważalny.

Planując termin wpłaty, pamiętaj, że nadpłata nie zastępuje raty z harmonogramu. Jeśli np. płacisz kredyt 5. dnia każdego miesiąca, a 3. dnia dokonasz dodatkowego przelewu, to i tak 5. dnia bank pobierze ratę. Upewnij się więc, że masz środki na oba przelewy, by nie powstała zaległość.

Najlepiej dokonywać nadpłat w tym samym dniu, w którym przypada rata. Wtedy cała dodatkowa kwota zostanie zaliczona na spłatę kapitału, a nie częściowo na odsetki. Jeśli nadpłata jest mała, może się zdarzyć, że w całości pokryje jedynie bieżące odsetki i nie zmniejszy głównego długu.

Jak często można nadpłacać kredyt

W większości banków możesz nadpłacać kredyt tak często, jak chcesz — nawet co miesiąc. Jeśli umowa tego nie ogranicza, za każdym razem możesz też wybrać, czy chcesz skrócić okres kredytu, czy obniżyć ratę.

Przykładowo, możesz najpierw zmniejszyć raty, by odciążyć domowy budżet, a później — przy kolejnych nadpłatach — skracać okres kredytu, aby płacić mniej odsetek.

Pamiętaj jednak, że bank trzeba wcześniej poinformować o zamiarze nadpłaty. Jeśli tego nie zrobisz, instytucja potraktuje wpłatę jako zwykłą ratę i nie przeliczy salda kredytu.