Co to jest refinansowanie kredytu hipotecznego

Refinansowanie kredytu hipotecznego oznacza spłatę istniejącego zobowiązania przy pomocy nowego kredytu zaciągniętego na ten sam cel – czyli na ten sam dom lub mieszkanie. Środki na ten cel może udostępnić ten sam bank lub inny kredytodawca. W praktyce refinansowanie bywa też nazywane „przewalutowaniem” lub „przekredytowaniem”.

Dzięki refinansowaniu można uzyskać niższe oprocentowanie, zmniejszyć miesięczną ratę, wydłużyć lub skrócić okres spłaty, a także przenieść kredyt do banku z korzystniejszymi warunkami.

Nie należy mylić refinansowania z restrukturyzacją kredytu hipotecznego. Restrukturyzacja polega na zmianie warunków już istniejącej umowy kredytowej – zwykle w celu ulżenia kredytobiorcy w spłacie. Taką zmianę można przeprowadzić wyłącznie w banku, który udzielił pierwotnego kredytu.

Kiedy warto refinansować kredyt hipoteczny

Refinansowanie może być korzystne, gdy różnica między aktualnym oprocentowaniem a oferowanym przez inny bank wynosi co najmniej 1,5 punktu procentowego. W takiej sytuacji można znacząco obniżyć koszt kredytu i wysokość miesięcznej raty.

Wyjątkiem są przypadki, gdy spłacono już ponad połowę zobowiązania i obecne raty dotyczą głównie kapitału, a nie odsetek. Wtedy refinansowanie ma sens tylko wtedy, gdy miesięczna rata jest zbyt wysoka i trudna do utrzymania w domowym budżecie.

Kiedy refinansowanie się nie opłaca

Nawet jeśli nowe warunki wyglądają korzystnie, warto wziąć pod uwagę dodatkowe koszty i czynniki, które mogą sprawić, że cała operacja okaże się nieopłacalna.

Z refinansowania lepiej zrezygnować, jeśli:

• minęła już połowa okresu spłaty kredytu – w systemie rat annuitetowych większość odsetek została już zapłacona, więc oszczędność będzie minimalna;
• w umowie kredytowej zapisano dodatkowe opłaty za wcześniejszą spłatę – tzw. utracone korzyści banku;
• kredyt został udzielony w ramach programu preferencyjnego (np. Mieszkanie dla Młodych, Bezpieczny Kredyt 2%);
• kredytobiorca ma wiek emerytalny lub przedemerytalny – wtedy szanse na uzyskanie nowego kredytu są niewielkie.

Raty annuitetowe – co to znaczy

Raty annuitetowe to system spłaty kredytu, w którym kredytobiorca płaci co miesiąc stałą kwotę. Na początku większą część raty stanowią odsetki, a z czasem – coraz większa część kapitału. Jeśli przeniesiesz taki kredyt do nowego banku, struktura płatności „resetuje się”, co oznacza, że znów zaczniesz spłacać głównie odsetki.

Jak przebiega refinansowanie i jakie są koszty

Proces refinansowania kredytu hipotecznego w Polsce składa się z kilku etapów:

1. Wybór banku z lepszymi warunkami

Należy porównać oferty kilku banków, zwracając uwagę nie tylko na oprocentowanie, ale też na prowizje, koszty ubezpieczeń i opłaty dodatkowe. Refinansowanie ma sens, jeśli różnica w oprocentowaniu wynosi co najmniej 1,5 punktu procentowego.

2. Złożenie wniosku o refinansowanie

Wniosek można złożyć online lub w oddziale. Bank analizuje sytuację finansową klienta, jego historię kredytową w BIK i decyduje o przyznaniu nowego kredytu. Ważne jest, by w momencie składania wniosku nie mieć opóźnień w spłacie obecnej hipoteki.

3. Przekazanie dokumentów dotyczących nieruchomości

Przy refinansowaniu obowiązek przedstawienia dokumentacji nieruchomości leży po stronie kredytobiorcy. Bank może zażądać nowej wyceny mieszkania lub domu, wykonanej przez rzeczoznawcę mającego akredytację w danym banku. Koszt takiej usługi ponosi klient.

Dodatkowo konieczne będzie ponowne wykupienie polisy ubezpieczeniowej oraz zapłata odsetek należnych do dnia spłaty starego kredytu. Są to odsetki za bieżący miesiąc, naliczane w momencie zamknięcia poprzedniej umowy kredytowej.

4. Spłata starego kredytu i przeniesienie zabezpieczenia

Po akceptacji dokumentów nowy bank spłaca zobowiązanie wobec poprzedniego kredytodawcy, a hipoteka zostaje przeniesiona na nowy podmiot. Od tego momentu kredytobiorca reguluje raty w nowym banku – już na zmienionych warunkach.

Podsumowanie

• Refinansowanie to spłata starego kredytu przy pomocy nowego, udzielonego na ten sam cel.
• Refinansowanie jest opłacalne, gdy różnica w oprocentowaniu wynosi co najmniej 1,5 p.p.
• Procedurę można rozpocząć po minimum 6 miesiącach od zawarcia pierwotnej umowy kredytowej.

Warto dokładnie przeliczyć wszystkie koszty, zanim zdecydujesz się na refinansowanie – czasem niewielka różnica w oprocentowaniu nie zrekompensuje prowizji, ubezpieczeń i kosztów wyceny. Jednak dobrze przeprowadzone refinansowanie może znacząco obniżyć raty i przynieść realne oszczędności w długim okresie.