Jak dokładnie przeanalizować umowę przy kredycie online

Prawie połowa kredytobiorców w Polsce zaciąga kredyty zdalnie. W tym czasie klienci często nie czytają umowy, przez co nie rozumieją wszystkich warunków, na których kredyt został przyznany. W tym artykule wyjaśniamy, na jakie punkty umowy kredytowej warto zwrócić uwagę i dlaczego.

Jakie punkty umowy kredytowej warto dokładnie przeanalizować

Ogólne warunki umowy kredytowej

Ważne jest, aby przeczytać zarówno indywidualne, jak i ogólne warunki umowy kredytowej. Ogólne warunki można zwykle znaleźć na stronie internetowej banku – zazwyczaj w sekcji dotyczącej dokumentów przy ubieganiu się o kredyt.

Ogólne warunki należy przeanalizować bardzo uważnie. Mogą zawierać m.in. informacje o wcześniejszej spłacie kredytu: ile dni wcześniej kredytobiorca powinien powiadomić bank o zamiarze spłaty. Zgodnie z polskim prawem bank nie może odmówić wcześniejszej spłaty, jeśli klient zgłosi ją w wymaganym terminie.

Podstawowe parametry kredytu

Warto sprawdzić wszystkie kluczowe parametry przyznanego kredytu:

• Kwota kredytu: ile bank udzielił środków oraz w jakiej walucie.
• Okres kredytowania: od tego zależy wysokość miesięcznej raty. Krótszy okres oznacza wyższe raty, dłuższy – niższe. Wybór okresu należy dopasować do własnej zdolności kredytowej, tak aby miesięczna rata była komfortowa i łatwa do spłaty. To zmniejsza ryzyko opóźnień i chroni pozytywną historię kredytową.
• Oprocentowanie: im wyższe, tym większa całkowita kwota do spłaty. Niższe oprocentowanie można uzyskać, wybierając krótszy okres kredytowania, jednak raty będą wyższe. Bank może zaoferować niższą stopę procentową, jeśli klient posiada konto w banku, wykupi ubezpieczenie lub usługę dodatkową.
• Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO): pokazuje całkowity koszt kredytu, czyli sumę kwoty kredytu, odsetek naliczonych według stopy procentowej oraz innych opłat przewidzianych umową, np. ubezpieczenia. RRSO powinno być zbliżone do nominalnej stopy procentowej – znaczna różnica może wskazywać na ukryte opłaty.
• Harmonogram spłat: szczegółowy plan rat z podziałem na część kapitałową i odsetkową. W harmonogramie jasno określone są daty spłat – zazwyczaj w tym samym dniu każdego miesiąca. Harmonogram powinien być prosty i zrozumiały dla kredytobiorcy.
• Opłaty i kary za wcześniejszą spłatę: sprawdź, czy procedura powiadamiania banku o wcześniejszej spłacie jest jasno określona i nie wymaga skomplikowanych formalności.
• Skutki opóźnień w spłacie: nawet jednodniowe opóźnienie jest odnotowywane w historii kredytowej i może być powodem odmowy przyznania kolejnego kredytu w przyszłości. Warto znać wszystkie szczegóły dotyczące kar i odsetek za opóźnienia.

Dokładne przeczytanie umowy kredytowej pozwala uniknąć nieporozumień i problemów w przyszłości. Nawet drobne opóźnienie lub brak wiedzy o ukrytych opłatach może w dłuższej perspektywie spowodować poważne konsekwencje finansowe.