Jak wcześniej spłacić kredyt

Im szybciej zwrócisz pożyczone środki bankowi, funduszowi pożyczkowemu lub innemu kredytodawcy, tym mniej zapłacisz odsetek. Masz prawo wpłacać dodatkowe kwoty ponad ustalone w harmonogramie spłat, określonym w umowie kredytowej. Takie nadplanowe wpłaty zmniejszają kapitał i obniżają całkowitą kwotę do zapłaty. Ważne jest jednak, aby prawidłowo przeprowadzić wcześniejszą spłatę. Poniżej wyjaśniamy, jak to zrobić.

Czy można zrezygnować z kredytu, jeśli zmieniłem zdanie?

Jeżeli bank lub inna instytucja finansowa zatwierdziła już kredyt, ale jeszcze nie przelała pieniędzy, możesz spokojnie z niego zrezygnować bez konsekwencji — po prostu nie podpisuj umowy.

Po podpisaniu dokumentu i otrzymaniu środków kredytodawca zacznie naliczać odsetki. Przy wcześniejszej spłacie będziesz musiał zwrócić nie tylko kapitał, ale też odsetki naliczone za faktyczny okres korzystania z pieniędzy.

Jeśli od podpisania umowy minęło niewiele czasu, można spłacić kredyt bez wcześniejszego powiadomienia w ramach tzw. „okresu odstąpienia”. Jego długość zależy od rodzaju kredytu:

• 14 dni — dla pożyczek konsumenckich, które można wykorzystać na dowolny cel;
• 30 dni — dla kredytów celowych, np. na zakup samochodu.

Niektóre instytucje mogą wprowadzić w umowie dłuższy okres.

Jeżeli okres ten już minął, należy złożyć wniosek o całkowitą lub częściową wcześniejszą spłatę kredytu.

Dlaczego warto powiadomić kredytodawcę o wcześniejszej spłacie?

Bank lub fundusz pożyczkowy pobiera środki zgodnie z datami określonymi w harmonogramie spłat. Jeżeli po prostu prześlesz dodatkowe środki, nie zostaną one automatycznie przeznaczone na zmniejszenie kapitału.

Zgodnie z prawem należy powiadomić kredytodawcę o wcześniejszej spłacie na 30 dni kalendarzowych przed jej dokonaniem. Wiele instytucji umożliwia jednak wcześniejsze wpłaty — np. w najbliższą datę spłaty z harmonogramu.

Wniosek o wcześniejszą spłatę można złożyć przez aplikację mobilną, w panelu klienta na stronie internetowej lub w oddziale. Dokładny sposób działania sprawdź w umowie lub przez infolinię.

Dalsze kroki zależą od tego, czy chcesz dokonać częściowej spłaty, czy całkowicie zamknąć kredyt.

Jeśli planujesz częściową spłatę

Kredytodawca musi przyjąć każdą kwotę ponad obowiązkową ratę. Możesz wybrać: skrócić okres kredytu lub zmniejszyć wysokość przyszłych miesięcznych rat.

W ciągu trzech dni od pobrania dodatkowych środków bank lub fundusz pożyczkowy musi przedstawić nowy harmonogram spłat, w którym zmienią się kwoty, ale daty pozostaną bez zmian.

Na przykład, jeśli w umowie raty płaci się 10. dnia każdego miesiąca, a dokonasz dodatkowej wpłaty 3. dnia, to i tak 10. dnia należy wpłacić kolejną ratę zgodnie z harmonogramem.

Jeśli chcesz całkowicie spłacić kredyt

Po złożeniu wniosku kredytodawca w ciągu pięciu dni obliczy dokładną kwotę zadłużenia na wskazaną przez Ciebie datę.

Upewnij się, że konto, z którego zwykle pobierane są raty, jest odpowiednio zasilone. Jeśli nie będzie na nim wystarczających środków, wniosek zostanie anulowany i procedurę trzeba będzie powtórzyć. Jeżeli przekażesz mniej niż wymagana kwota, wpłata zostanie uznana za częściową spłatę, a bank przygotuje nowy harmonogram.

Jak upewnić się, że kredyt został całkowicie spłacony

Po całkowitej spłacie koniecznie pobierz od banku lub funduszu pożyczkowego zaświadczenie o braku zaległości i zakończeniu umowy kredytowej. Dzięki temu unikniesz błędów i nieporozumień w przyszłości.