Jak wziąć kredyt konsumencki

Przygotowaliśmy poradnik dotyczący szczegółów wnioskowania o kredyt we współpracy z ekspertami.

Czym jest kredyt konsumencki

Kredyt konsumencki to środki finansowe, które można uzyskać w banku na warunkach określonych w umowie i wydać według własnego uznania.

Wyjątkiem są kredyty celowe:

• Hipoteka – środki można przeznaczyć na zakup mieszkania, domu lub na jego budowę.
• Kredyt samochodowy – pieniądze można wydać wyłącznie na zakup pojazdu, który pozostaje w zastawie banku do czasu spłaty długu.
• Refinansowanie – bank udziela środków wyłącznie na spłatę innych kredytów.

Rodzaje kredytów konsumenckich

Aby każdy klient mógł wybrać odpowiedni kredyt, banki oferują różne typy produktów:

• Kredyt celowy: przyznawany na konkretny cel, np. kredyt samochodowy lub zakup towaru w sklepie na raty. Bank zazwyczaj przelewa środki bezpośrednio sprzedawcy, a klient otrzymuje towar i harmonogram spłat.
• Kredyt niecelowy: pieniądze można przeznaczyć na dowolny cel bez uzgodnienia z bankiem.
• Kredyt krótkoterminowy: udzielany na okres krótszy niż 12 miesięcy.
• Kredyt długoterminowy: okres kredytowania przekracza 12 miesięcy.

Proces uzyskania kredytu konsumenckiego

Proces zazwyczaj składa się z trzech etapów.

Przygotowanie dokumentów

Lista wymaganych dokumentów różni się w zależności od banku, ale zwykle obejmuje:

• wniosek o udzielenie kredytu;
• dowód osobisty z wpisem o miejscu zameldowania;
• jeśli meldunek jest tymczasowy — dokument potwierdzający miejsce pobytu;
• zaświadczenie o dochodach.

Klienci będący posiadaczami konta wynagrodzeniowego w banku często nie muszą przedstawiać wielu dokumentów — czasem wystarczy sam dowód osobisty.

Rozpatrzenie wniosku

Po złożeniu wniosku bank sprawdza dokumenty, historię kredytową i zdolność kredytową klienta. Czas odpowiedzi zależy od banku: zwykle decyzja zapada w ciągu 3–5 dni, czasem szybciej.

Podpisanie umowy

W przypadku pozytywnej decyzji należy podpisać umowę, w której określone są wszystkie warunki: okres kredytowania, oprocentowanie, kwota kredytu, harmonogram spłat oraz kary za opóźnienia. Jeśli kredyt udzielany jest pod zastaw lub z udziałem współkredytobiorcy/poręczyciela, podpisuje się dodatkową umowę zastawu lub poręczenia.

Co wpływa na przyznanie kredytu konsumenckiego

Każdy bank ma własną politykę kredytową, jednak większość uwzględnia:

• Historię kredytową: najważniejszy czynnik, obejmuje brak zaległości, bankructwa i długi prowadzące do spraw sądowych.
• Obciążenie długiem: jaki procent miesięcznych dochodów klienta przeznaczany jest na spłatę kredytów.
• Miejsce zameldowania: czy klient ma stałe lub tymczasowe zameldowanie.
• Zdolność kredytową: czy klient jest zatrudniony legalnie i czy jego dochód wystarczy na spłatę rat, w tym staż pracy.
• Cel kredytu: np. kredyty niezabezpieczone mogą mieć surowsze warunki niż kredyty hipoteczne lub samochodowe.
• Obecność zabezpieczenia: niektóre kredyty wymagają zastawu, np. kredyt samochodowy lub hipoteczny, co zwiększa szanse na przyznanie kredytu i obniża oprocentowanie.