Kiedy można refinansować kredyt lub hipotekę

Refinansowanie pozwala zaciągnąć nowy kredyt na korzystniejszych warunkach i połączyć kilka zobowiązań w jedno. Dzięki temu można zmniejszyć wysokość miesięcznej raty oraz całkowitą kwotę odsetek od kredytu, hipoteki lub karty kredytowej. Poniżej omówimy wszystkie szczegóły tej procedury i podpowiemy, kiedy warto refinansować kredyt lub hipotekę.

Co to jest refinansowanie

Refinansowanie to zaciągnięcie nowego kredytu na warunkach rynkowych z jednoczesną spłatą jednego lub kilku starych zobowiązań. W efekcie można zamknąć wszystkie dotychczasowe długi i spłacać jedną ratę zamiast kilku, a także zaoszczędzić na odsetkach i wysokości miesięcznej płatności.

Jakie produkty kredytowe można refinansować

Większość banków oferuje refinansowanie wielu zobowiązań: kredytów konsumenckich, kredytów pod zastaw mieszkania lub samochodu, kredytów samochodowych, hipotecznych, kart kredytowych oraz mikropożyczek.

W ramach jednego refinansowania można spłacić kilka zobowiązań jednocześnie, np. kredyt pod zastaw, zadłużenie na karcie kredytowej i mikropożyczkę. Najważniejsze, aby kwota przyznana przez bank była wystarczająca do spłaty wszystkich zobowiązań. W przeciwnym razie można spłacić tylko jeden produkt.

Przed przystąpieniem do refinansowania warto skontaktować się z obsługą banku i wyjaśnić wszystkie szczegóły — pozwoli to ustalić, czy można spłacić wszystkie swoje zobowiązania i ile kredytów można objąć jednym refinansowaniem.

Kiedy refinansowanie jest opłacalne

Kwota oszczędności zależy nie tylko od różnicy między oprocentowaniem obecnego kredytu a kredytu po refinansowaniu. Ważny jest też moment zaciągnięcia refinansowania: im bliżej końca okresu kredytowania lub spłaty hipoteki, tym mniejsza korzyść.

Dlaczego warto refinansować w pierwszej połowie okresu kredytowego

Większość kredytów spłacana jest ratami annuitetowymi, co oznacza, że co miesiąc spłacana jest stała kwota, w której uwzględnione są odsetki. Na początku okresu kredytowania większa część raty pokrywa odsetki, więc kapitał maleje wolniej niż wysokość miesięcznej raty. W efekcie w pierwszej połowie okresu spłaty płacisz więcej odsetek niż kapitału, w drugiej — odwrotnie.

Jeśli refinansowanie zostanie przeprowadzone po połowie okresu kredytowania, większość odsetek została już spłacona, a przy nowym kredycie znowu zacznie się naliczanie odsetek od początku, co oznacza wyższe koszty w początkowej fazie.

Im wcześniej przeprowadzisz refinansowanie, tym więcej możesz zaoszczędzić na odsetkach. Natomiast jeśli zrobisz to zbyt późno, np. w drugiej połowie okresu kredytowania, oszczędności mogą być niewielkie, a czasem nawet koszty większe, jeśli kredyt refinansujący zacznie obowiązywać tuż przed końcem okresu spłaty starego kredytu.

Ograniczenia w refinansowaniu

Niektóre banki pozwalają na zaciągnięcie nowego kredytu refinansującego dopiero po sześciu miesiącach od spłaty poprzedniego. Dodatkowo nie wszystkie produkty można refinansować — np. środki mogą nie zostać przyznane na spłatę karty kredytowej lub mikropożyczki. Czasem można spłacić tylko określoną liczbę zobowiązań jednocześnie.