Kredyt pod zastaw nieruchomości: cechy, ryzyka i zalety

Wyjaśniamy, jakie korzyści ma kredyt zabezpieczony nieruchomością w porównaniu z zwykłym kredytem konsumenckim, jakie ograniczenia obowiązują dla mieszkania w zastawie i co się stanie, jeśli nie spłacisz rat w terminie.

Czym kredyt pod zastaw nieruchomości różni się od zwykłego kredytu

Obecność zabezpieczenia

W przypadku zwykłego kredytu bank nie wymaga zastawu na majątku kredytobiorcy — pieniądze można otrzymać i wykorzystać według własnego uznania, bez dodatkowych gwarancji.

Aby otrzymać zwykły kredyt, należy spełnić następujące warunki:

• stabilny dochód wystarczający do spłaty rat w terminie,
• pozytywną historię kredytową bez opóźnień,
• wysoki scoring kredytowy – ocena historii kredytowej w skali 0–999 punktów,
• optymalne obciążenie długiem – najlepiej nie więcej niż 30% dochodu; im mniejsza część dochodu przeznaczona na spłatę istniejących kredytów, tym łatwiej otrzymać nowy kredyt.

Aby otrzymać kredyt zabezpieczony, należy spełnić te same warunki co przy kredycie zwykłym. Dodatkowo kredytobiorca przekazuje bankowi w zastaw majątek, np. mieszkanie lub samochód, do momentu pełnej spłaty kredytu. Jest to dodatkowa gwarancja dla banku. Czasami bank może odmówić zwykłego kredytu, ale zgodzić się na kredyt pod zastaw – wówczas osoba może uzyskać potrzebną kwotę i wykorzystać ją według własnych celów.

Oprocentowanie

Stawka kredytu pod zastaw jest zazwyczaj niższa niż kredytu zwykłego – bank otrzymuje dodatkową gwarancję, co pozwala zaoferować korzystniejsze warunki.

Cel wykorzystania kredytu

Kredyt zabezpieczony lepiej sprawdzi się przy dużych wydatkach, np. remoncie mieszkania. Bank, otrzymując mieszkanie w zastaw, może zaoferować wyższą kwotę niż przy kredycie zwykłym.

Większość kredytodawców oferuje wyższą maksymalną kwotę kredytu przy zabezpieczeniu nieruchomością. Jeśli potrzebujesz niewielkiej kwoty na drobne wydatki i bank oferuje korzystną stawkę w zwykłym kredycie, lepiej wybrać kredyt bez zastawu. Natomiast jeśli bank nie chce przyznać wystarczającej kwoty bez zabezpieczenia, można zaoferować mieszkanie lub samochód w zastaw, aby zwiększyć sumę kredytu. Kredyt pod zastaw można też wykorzystać, aby obniżyć koszty dzięki niższemu oprocentowaniu.

Okres kredytowania

Zazwyczaj banki oferują dłuższe terminy spłaty kredytu pod zastaw niż kredytu zwykłego.

Wymagania wobec kredytobiorcy

Wymagania dla kredytu zwykłego są zazwyczaj bardziej rygorystyczne niż dla kredytu zabezpieczonego, ponieważ brak zastawu zwiększa ryzyko dla banku. Bank może odmówić kredytu zwykłego z powodu wysokiego ryzyka, ale zgodzić się na kredyt pod zastaw jako dodatkową gwarancję zwrotu środków.

Ograniczenia dotyczące mieszkania w zastawie

Gdy mieszkanie jest zastawione w banku, nadal pozostaje własnością kredytobiorcy – prawa własności nie przechodzą na kredytodawcę. Jednak do momentu zdjęcia obciążenia istnieją pewne ograniczenia dla właściciela. Banki zwykle określają w umowie, co kredytobiorca może i czego nie może robić z mieszkaniem w zastawie. Ograniczenia mogą się różnić w zależności od instytucji finansowej.