Na czym polega ryzyko poręczyciela kredytu

Często bliskich przyjaciół, krewnych lub znajomych proszą o zostanie poręczycielem kredytu lub hipoteki. Wyjaśniamy, kiedy warto się zgodzić i jakie mogą być ryzyka.

Kim jest poręczyciel

Poręczyciel to osoba, która zobowiązuje się spłacić dług głównego kredytobiorcy, jeśli ten nie będzie w stanie regulować płatności. Dla banku poręczyciele stanowią dodatkowe zabezpieczenie. Im mniejsze ryzyko, tym korzystniejsze warunki kredytu może zaoferować bank.

Poręczycielem może zostać każda osoba, niekoniecznie członek rodziny współkredytobiorcy. Osoba taka musi spełniać kilka kryteriów:

• Mieć stały, wystarczający i stabilny dochód.
• Być pełnoletnim obywatelem.
• Pracować w aktualnym miejscu pracy co najmniej 4 miesiące.
• Mieć dobrą historię kredytową, która pokazuje terminowe regulowanie zobowiązań.
• Dostarczyć bankowi wymagane dokumenty, zwykle dowód osobisty, książeczkę pracy oraz zaświadczenie o dochodach.

Kiedy warto zgodzić się na poręczenie

Poręczenie jest dobrowolne – osoba sama decyduje o podpisaniu umowy. Jeśli są jakiekolwiek wątpliwości co do wiarygodności kredytobiorcy, można odmówić.

Analitycy zalecają podpisywanie umowy poręczenia tylko wtedy, gdy istnieje pewność co do zdolności płatniczej kredytobiorcy. Ma to również sens, gdy interesy poręczyciela i kredytobiorcy pokrywają się, np. można bezpiecznie zostać poręczycielem hipoteki współmałżonka, gdy mieszkanie jest wspólną własnością.

Jeżeli podejrzewasz, że kredytobiorca nie będzie w stanie regularnie spłacać rat lub słabo go znasz, lepiej odmówić. Szczególnie jeśli kredyt jest długoterminowy. Należy też zrezygnować, gdy miesięczne raty są zbyt wysokie i nie byłoby możliwe ich opłacenie w miejsce kredytobiorcy.

Jakie są ryzyka

Poręczyciel ponosi solidarną odpowiedzialność wraz z kredytobiorcą. Możliwe ryzyka:

• Jeśli kredytobiorca nie płaci, problem dotyczy również poręczyciela. Poręczyciel odpowiada za dług i musi uregulować ratę. Odmowa spłaty skutkuje pozwem sądowym, a komornik może zająć konta zarówno kredytobiorcy, jak i poręczyciela. Aby tego uniknąć, kredytobiorca powinien od razu kontaktować się z bankiem – np. w celu restrukturyzacji kredytu lub skorzystania z wakacji kredytowych.
• Brak spłaty przez poręczyciela pogarsza jego historię kredytową. Można tego uniknąć jedynie spłacając dług terminowo.
• Bank uwzględnia zobowiązania poręczyciela przy ocenie jego własnej zdolności kredytowej. Jeśli poręczyciel będzie chciał wziąć kredyt, bank uwzględni istniejące poręczenie, co może skutkować odmową lub niższą przyznaną kwotą.

Czy poręczyciel może nie płacić

Poręczyciel nie może odmówić spłaty, gdyż zobowiązał się do tego w umowie. Może jednak dochodzić zwrotu u kredytobiorcy. Jeśli ten odmawia, można wystąpić na drogę sądową. Ważne jest przechowywanie wszystkich dokumentów: umowy kredytu, poręczenia, potwierdzeń wpłat itp.